Puskurirahasto – Talouden tukipilari yllättävissä tilanteissa

Etenkin viime vuodet ovat muistuttaneet siitä, että tavallinen arkielämäkin voi olla arvaamatonta. Epävakaa maailmantilanne lisää epävarmuutta, joka heijastuu väistämättä myös ruohonjuuritasolle tavallisiin kansalaisiin. Puskurirahasto antaa turvaa ennakoimattomien tilanteiden varalta. Selustasta turvattu talous lisää myös henkistä hyvinvointia, sillä tieto taloudellisesta turvasta on merkittävää.

Mikä on puskurirahasto?

Puskurirahasto on summa rahaa, jonka pidät säästössä odottamattomien taloudellisten tilanteiden varalta. Lyhyesti sanottuna se on siis rahaa pahan päivän varalle. Se auttaa suojaamaan sinua yllättäviltä menoilta, kuten sairauskuluilta tai auton korjauksilta, ja antaa sinulle taloudellista turvaa vaikeina aikoina. Puskurirahasto on tarkoitettu hätätilanteisiin, jotta et joutuisi ottamaan velkaa tai tekemään äkillisiä päätöksiä rahantarpeen takia. Suositeltava puskurirahaston koko vaihtelee, mutta yleensä suositellaan säästämään vähintään kolmen kuukauden elinkustannukset. Näin pystyt selviytymään pakollisista menoista ja saat aikaa järjestellä asioita. Mikäli kolmen kuukauden elinkustannus on rahasummana vaikea hahmottaa, voit ajatella sopivaksi summaksi kolmen kuukauden nettopalkkaasi vastaavaa rahaa.

Vaikka puskurirahaston kerryttäminen kuulostaakin hieman sijoittamiseen viittaavalta termiltä, sillä tarkoitetaan yksinkertaisimmillaan tietyn summan siirtämistä säästöön säännöllisesti. Seuraavaksi kerromme peruskaavan, jolla puskurirahastoa on hyvä alkaa kerryttämään.

Missä puskurirahastoa kannattaa säilyttää?

Säästettyjä varoja kannattaa aina pyrkiä saamaan kerryttämään tuottoa. Tällä hetkellä, vuonna 2024, pankit tarjoavat melko hyviä korkoja korkotileille. Tällaiset korkotilit ovat riskittömiä ja vuosien saatossa ne alkavat tuottamaan enemmän rahaa korkoa korolle -ilmiön ansiosta. Löydät hieman alempaa Korkoa korolle -laskurin, jolla voit hahmotella, kuinka paljon säästösi tuottaisivat korkotuloja. Huomioi kuitenkin, että korkotuloista maksetaan 30% lähdevero. Veron maksaminen tapahtuu automaattisesti, eikä se yleensä aiheuta sinulle mitään ylimääräisiä toimenpiteitä. Korkotiliä perustaessa kannattaa tarkistaa tilin sopimusehdoista, että voit nostaa varoja tililtä ilman veloitusta. Joillakin sopimuksilla saatetaan periä maksu, mikäli esimerkiksi määräaikaiselta tililtä nostetaan varoja ennen sovittua ajankohtaa.

Puskurirahaston varat voi sijoittaa myös esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin, mutta niissä piilee riski tappioihin. Tästä syystä puskurirahastoa ei kannata välttämättä sijoittaa ainakaan kokonaisuudessaan, vaan merkittävä osa olisi hyvä pitää nollariskitasolla. Kannattaa myös huomioida, että puskurirahaston varojen tulee olla tarvittaessa nopeasti nostettavissa. Tililtä tällainen onnistuu yleensä ilman viivettä, mutta rahastojen tai osakkeiden myymiseen ja varojen siirtymiseen pankkitilille voi kulua useita päiviä. Vakavassa tilanteessa kolmekin päivää voi tuntua ikuisuudelta.

Korkoa korolle -laskuri

Artikkeli jatkuu laskurin jälkeen.

Laskurillamme voit hahmottaa, kuinka paljon voisit saada korkotuottoa säästöillesi. Jutun kirjoitushetkellä korkotuotot ovat hieman yli 3 %, mutta tarkempaan prosenttiin vaikuttaa pankin lisäksi yleensä myös pääoman määrä.

Miten aloitan kerryttämään rahaa pahan päivän varalle?

Puskurirahaston kerryttäminen alkaa sujuvasti seuraavien askelmerkkien avulla.

  1. Määritä tavoite: Päätä, kuinka paljon haluat säästää puskurirahastoon. Yleinen suositus on säästää vähintään kolmen kuukauden elinkustannukset, mutta voit asettaa myös henkilökohtaisen tavoitteen sen mukaan, mikä tuntuu sinulle sopivalta.
  2. Tee budjetti: Arvioi kuukausittaiset tulot ja menot ja määritä, kuinka paljon voit säästää joka kuukausi puskurirahastoa varten. Pyri leikkaamaan tarpeettomia kuluja ja käyttämään säästöjäsi tähän tarkoitukseen.
  3. Avaa erillinen tili: Aseta puskurirahasto erilliselle pankkitilille, jotta se on helposti saatavilla, mutta erillään muista varoistasi. Tämä auttaa sinua pitämään rahastosi tarkoituksenmukaisena ja välttämään sen käyttämistä turhiin hankintoihin.
  4. Automatisoi säästäminen: Aseta automaattinen siirto pankkitililtäsi puskurirahastoon joka kuukausi. Tämä auttaa sinua pysymään kurssissa ja säästämään säännöllisesti.
  5. Lisää säästöjä odottamattomien tulojen yhteydessä: Kun saat ylimääräisiä tuloja, kuten bonuksia tai veronpalautuksia, harkitse niiden lisäämistä puskurirahastoon. Tämä auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi nopeammin.
  6. Pidä kiinni suunnitelmastasi: Vaikka saattaa olla houkuttelevaa käyttää puskurirahastoa muuhun, pidä mielessäsi sen tarkoitus ja pyri pitämään se varattuna vain todellisiin hätätilanteisiin.

Kun olet saavuttanut kohdassa 1 määrittämäsi tavoitteen, voit hieman hellittää. Säästämistä ei kannata kuitenkaan unohtaa, vaan kannattaa asettaa uusia tavoitteita. Jos haluat tehdä esimerkiksi ulkomaanmatkan tai sinulla on muita haaveita, ala säästämään niihin. Puskurirahasto toimii erinomaisena pesämunana tuleville säästöille ja kerryttää jo vuosikorkoa! Voit soveltaa uuteen säästämisurakkaan samoja ohjeita.

Onnea säästämiseen!